自由な働き方の、見えにくい代償
Xを開くと、AIを使ってフリーランスになり、自由に働く人の投稿が目に入ります。20代、30代の方も多いようです。
その働き方を否定するつもりはありません。ただ、会社員のときは当たり前にあって、フリーランスになるとなくなるものがあります。
私は2004年に会社員として企業型の確定拠出年金(企業型DC)に入り、2009年に独立しました。FP1級を持ち、以前は保険代理店も経営していました。この記事では、その経験をもとに、自分で積み立てる方法を整理します。読み終えたときに、将来の備えの必要性を認識して頂ければと思います。
会社員にあって、フリーランスにないもの
会社員には、毎月の給与があります。厚生年金に入り、雇用保険の対象にもなります。会社が制度を導入していれば、企業型DCのように、会社が掛金を出してくれる仕組みもあります。
フリーランスは、国民年金が基本です。仕事が減っても、会社から給与は出ません。雇用保険の対象にもなりません。老後の備えも、自分で用意することになります。
いまはAIを早く使いこなしている人が有利です。ただ、企業が本格的にAI導入を進めているので、数年後にその有利さが続くとは限りません。これはあくまで私の見方です。大事なのは、予想が当たるかどうかではなく、仕事が減ったときに、自分を支えるものが手元にあるかです。
確定拠出年金の仕組みを、初心者向けに
確定拠出年金は、老後の生活資金を準備するために、毎月決まった額を積み立てて運用する年金制度です。掛金を出す、運用する、受け取るの3つで成り立っていて、原則として60歳以降に受け取ります。
運用する商品は、加入者自身が、定期預金や投資信託などから選びます。その運用結果によって、将来受け取れる額が変わります。成果が出れば資産は増えますが、選んだ商品によっては減ることもあります。「確定」しているのは掛金の額で、受け取る額ではありません。
国民年金や厚生年金に上乗せして、老後の資金を準備できる仕組みです。投資の経験が少ない人でも利用できます。
入り口は2つあります。
| 企業型DC | iDeCo(個人型) | |
|---|---|---|
| 入り方 | 勤務先が制度を導入している場合に加入する | 自分で金融機関(運営管理機関)を選んで申し込む |
| 掛金を出す人 | 主に会社 | 自分 |
| 運用 | 自分で商品を選ぶ | 自分で商品を選ぶ |
| フリーランスは? | 使えない | 加入できる(条件あり) |
フリーランスが使えるのは、iDeCoです。会社員から独立する場合、企業型DCの資産は、加入資格を失ってから6か月以内にiDeCoなどへ移す手続きをしないと、国民年金基金連合会へ「自動移換」されます。自動移換されると、運用されず、管理手数料がかかります。
iDeCoのメリットとデメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 掛金は全額が所得控除の対象になり、所得税・住民税が軽くなる | 原則として60歳になるまで引き出せない |
| 運用で出た利益は、非課税で再投資される(通常は約20%の税金がかかる) | 手数料がかかる(加入時と毎月) |
| 受け取るときも、退職所得控除や公的年金等控除が使える | 運用の結果で、元本を割り込むことがある |
| 毎月5,000円から、少額で始められる | 国民年金の保険料を納めていない月は、掛金を出せない |
60歳まで引き出せないので、急な出費に備えるお金は、別に用意しておく必要があります。生活費の数か月分の貯金がない場合は、そちらが先です。
投資初心者向け。運用商品の選び方
確定拠出年金で選べる商品は、大きく2種類あります。
- 元本確保型: 定期預金などです。原則として、預けたお金が守られます。ただ、大きな利益は期待しにくい商品です。
- 投資信託: 多くの人から集めたお金で、複数の株式や債券などに投資する商品です。資産が増える可能性がある反面、減ることもあります。
どちらを選ぶかは、自分が「無理なく続けられるか」で決めます。商品によって、手数料も違います。投資信託には、持っている間、ずっとかかる費用(信託報酬)があります。比べるときは、運用成績だけでなく、手数料を考慮して最終決定してください。
リスクを抑える、分散投資の基本
投資で損をする可能性を抑える方法の一つが、「分散投資」です。1つの会社の株式だけに投資するのではなく、国内外の株式や債券など、種類の違う商品に、お金を分けて投資します。一部が値下がりしても、ほかが値上がりして、全体への影響を和らげられる場合があります。
毎月の積み立ては、買う時期を分けることにもなります。ただ、分散しても、値下がりすることはあります。それぞれの商品の特徴を理解して、選んでください。
私の場合
2004年1月から2008年12月までは、会社が毎月2万円(計120万円)を拠出してくれていました。2008年のリーマンショックの株価下落のときは、株式投資は怖いと敬遠する人が多くいました。そのなかで私は、気にせず、外国株で運用する投資信託を買い続けました。
私自身が掛金を出すようになったのは、独立した2009年1月からです。会社で使っていた運営管理機関を、そのまま選び、毎月1万円を積み立てています。2026年8月までの合計は212万円で、元本は合わせて332万円です。
毎月1万円は、飲み食いをすればすぐなくなる額です。ただ、独立後の1万円は、無理のない額に決めて、続けてきました。
運用は、投資信託で、ほぼ外国株だけに投資しています。理由は、商品を選んだ当時、日本株に将来性を感じていなかったからです。実際に、日本株の株価は低迷していました。一方で、米国株を中心とした外国株は、右肩上がりに成長を続けていました。
運用商品を変えたのは、1度だけです。確定拠出年金の本を自分で読み、アクティブファンド(運用会社が銘柄を選び、市場平均を上回ることを目指す投資信託)から、インデックスファンド(株価指数などと同じ値動きを目指す投資信託)に変えました。当初は、アクティブファンドを選んでいました。アクティブファンドの方が手数料は高く、私の場合は、成績もインデックスファンドの方が安定していました。
その結果、2004年1月の積み立て開始から、運用成績は年率換算(複利)で15.8%と表示されています。これは「毎年15.8%ずつ増えた」という意味ではなく、期間全体を1年あたりに均した数字です。最近の日本株の上昇は、私の資産には影響していません。
ここで、大事なことを書いておきます。本来、長期投資の基本は、リスクの分散です。私は、その基本を無視して、外国株だけで運用し、成果を上げました。しかし、これはお勧めできません。この成果は、この期間に外国株が成長を続けたからで、これからも同じとは限りません。
- この成績は私の場合であり、同じ結果になる保証はありません
- 外国株中心の運用は、為替の影響も受けます。値動きは大きくなります
- 運用先は、年齢、収入、リスクに耐えられる範囲で、分散を意識して、自分で決めてください
いちばん大事なのは、引き出すときに成績を維持できているか
今は、株価が上昇している時期です。株式投資に関心を持ち始めた人も、多いと思います。
ただ、確定拠出年金は、60歳まで引き出せません。いちばん重要なのは、途中経過ではありません。60歳になって引き出すときに、いまの成績を維持できているかです。受け取りの条件は、加入していた期間によって変わります。ここでは、60歳で引き出す場合を考えます。
私の運用成績は、年率換算(複利)で15.8%です。しかし、60歳の手前で、リーマンショックのような金融危機が起きれば、この成績は大きく下がる可能性があります。株価が元の水準に戻るまでには、何年もかかることがあります。
私は、約3年後に60歳になります。いま、重要な見極めの時期を迎えています。
20代、30代の方は、60歳まで、まだ時間があります。それでも、引き出す時期が近づくほど、この点が重要になることを、知っておいてください。
20代、30代の方へ。「光陰矢の如し」
20代、30代の方には、60歳以降の暮らしは、なかなかイメージできないと思います。
ただ、月日が経つのは早いものです。2009年に始めてから、気づけば17年が経ちました。毎月1万円の節約と積み立ては、長い年月をかけて、実を結んでいます。
だからこそ、「いま何をすべきか」を、一度しっかり考えてほしいのです。今日の1万円の使い道を、将来の自分のために、少しだけ振り向けてみませんか。
加入条件と、掛金・手数料の目安
フリーランスがiDeCoに入るときの条件は、次のとおりです。
- 対象: 20歳以上60歳未満の国民年金の第1号被保険者です。自営業者、フリーランス、学生などが当てはまります。
- 注意: 国民年金の保険料を納めていない月は、掛金を出せません。保険料の免除などを受けている方は、対象外です。
- 掛金: 月5,000円以上、1,000円単位で決めます。上限は月額6.8万円です(国民年金基金などとの合算)。2026年12月1日に、7.5万円へ引き上げられる予定です。
- 手数料: 加入時に2,829円(初回のみ)かかります。毎月、国民年金基金連合会の手数料がかかり、現行は105円です(2027年1月26日引落し分から120円)。運営管理機関の手数料は、金融機関ごとに異なります。
運営管理機関を選ぶとき
運営管理機関は、自分で選びます。公式の案内では、判断の材料として、口座管理手数料、運用商品の種類(信託報酬の高さを含む)、サービス内容(問い合わせ窓口、Webサイトの見やすさなど)が挙げられています。あとから変えることもできますが、資産の移換に2~3か月ほどかかり、手数料がかかる場合もあります。最初に、よく比べて選んでください。
運営管理機関は、iDeCo公式サイトの「運営管理機関一覧」で確認できます。申し込みは、選んだ金融機関から加入申出書を取り寄せて記入し、金融機関を通じて国民年金基金連合会に提出します。一部の金融機関では、オンラインでも申し込めます。
まとめと、次の行動
- フリーランスには、会社が出してくれる積み立てはありません
- フリーランスが使えるのは、iDeCoです
- iDeCoは、税の優遇がある一方で、原則60歳まで引き出せません
iDeCoを始めるかどうかは、次の3つが目安になります。
- 国民年金の保険料を納めている
- 生活費の数か月分の貯金がある
- 60歳まで使わないお金で、積み立てられる
当てはまらない項目があれば、先にそこを整えるのも、一つの選び方です。
読み終えたあとは、次の4つを順にやってみてください。
- 国民年金の保険料を納めているか、確認する(未納や免除の場合は、加入できません)
- 掛金を決める(月5,000円から、無理のない額で)
- 運営管理機関を比べる(公式サイトの運営管理機関一覧から選び、手数料と、運用商品の種類を見る)
- 運用商品を選ぶ(元本確保型と投資信託の違いを理解し、分散を意識する)
毎月1万円は、飲み食いをすればすぐなくなる額です。その1万円を、私は2009年1月から積み立ててきました。
毎月のコツコツした積み重ねが、人生においてとても大切だと考えています。
あなたなら、毎月いくらなら、無理なく続けられそうですか。
AIを使った自由な働き方については、こちらの記事にも書いています。
※本記事は制度の一般的な説明と、筆者個人の経験です。特定の商品を勧めるものではなく、運用の成果を保証するものでもありません。投資は元本を割り込むことがあります。
参考
- iDeCo公式サイト(国民年金基金連合会): https://www.ideco-koushiki.jp/
- iDeCo公式 よくあるご質問: https://www.ideco-koushiki.jp/faq/
- iDeCo公式 加入手数料の見直しのご案内: https://www.ideco-koushiki.jp/library/pdf/leaflet202604.pdf
- 厚生労働省「確定拠出年金のポータビリティ」: https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/portability.html
- 厚生労働省「2025年の制度改正」: https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/kyoshutsu/2025kaisei.html
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